Жизнь в кредит в России становится всё более и более популярной. Если раньше получить кредит в банке было практически нереально, то сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем не составляет труда.
Сегодня можно решить любой житейский вопрос при помощи заёмных денег. Захотел купить новую бытовую технику — пожалуйста! Приходишь в магазин и тут же оформляешь кредит. Захотел сменить автомобиль? Прямо в салоне кредитный инспектор готов предоставить вам необходимую сумму. Нужны деньги на неотложные нужды? На ремонт? На отдых? На образование? Банкиры с радостью предоставят свои деньги в ваше распоряжение.
Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это её главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю — процветать, а банки — получать свою прибыль.
Почему это выгодно магазинам? Потому что их продажи растут — несмотря на отсутствие собственных денег у покупателей и низкую платёжеспособность населения.
Почему это выгодно банкам? Потому что сегодня кредитование частных лиц — самое перспективное направление развития банковского бизнеса. По данным Банка России, в прошлом году объём выданных потребительских кредитов достиг более 1 трлн рублей и удваивается ежегодно.
Но выгодно ли это потребителю?
Если вы удовлетворяете свои насущные потребности, например, решаете квартирный вопрос, который должен уладить все семейные конфликты, то в эмоциональном плане это единственная возможность решить извечные проблемы «отцов и детей». В финансовом же плане вам надо очень глубоко и профессионально подойти к расчётам стоимости ипотечного кредита и оценке своих возможностей, потому что подобный кредит вы берёте не на один год.
Если же вы хотите при помощи кредита удовлетворить свои сиюминутные желания, то несмотря на кажущуюся привлекательность получить всё сразу, а выплачивать потом, это невыгодно. Почему? Объясню чуть позже.
Кредит призван помочь нарастить ваш финансовый потенциал, а не ослабить вас.
Кредит нужен лишь в том случае, когда вы используете его в качестве финансового рычага для бизнеса, для инвестиций, ускорив тем самым оборачиваемость денег.
Кредит вы можете взять лишь в том случае, когда доходность от вложения взятых в кредит средств превышает процентную ставку по кредиту.
Но если вы всё-таки решили взять потребительский кредит, то как избежать значительных потерь при получении кредитов?
Очень часто человек сталкивается с тем, что итоговая стоимость кредита оказывается выше, чем заявлял банк. И «нулевой» процент по кредиту часто оборачивается процентной ставкой выше 20%, которая тщательно скрывается. И несмотря на действия Федеральной антимонопольной службы (ФАС) против скрытых комиссий, люди всё ещё попадаются на «крючок» недобросовестной рекламы.
Что надо знать человеку, который решил взять кредит?
Бесплатных денег не бывает. За чужие деньги всегда надо платить какой-то процент. Банк в любом случае закладывает в стоимость кредита свою прибыль. И если платит не клиент, то платит магазин. Но тогда магазин в любом случае повышает стоимость товара и в конечном итоге расходы всё равно ложатся на плечи клиента.
Не стоит спешить при подписании кредитных договоров. «Экспресс-кредиты» за 15 минут — это расчёт на отсутствие элементарных финансовых знаний у заёмщика. Это красивый маркетинговый ход, психологическая уловка, рассчитанная на человеческие слабости (в душе вы остаётесь ребёнком, которому нужны свои «игрушки»). Отказать себе в удовольствии их иметь несмотря на то, что денег у вас нет, вы не можете и поэтому берёте кредит.
Отсутствие элементарных финансовых знаний не позволяет человеку разобраться в договоре и реально оценить стоимость кредита. Банк обязан сообщить клиенту о его расходах по получаемому кредиту: процентная ставка, единовременные комиссии, платежи, взимаемые неоднократно за расчётные периоды (месяц, квартал, год), условия досрочного погашения, основания для выплаты неустойки (штрафы, пени), возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), а также порядок и периодичность начислений процентов, предоставить график платежей, рассказать, какие документы потребуются для оценки кредитоспособности потребителя и какие виды обеспечения возможны. Вот и подумайте, успеете вы обсудить всё это за 15 минут в магазине? Да и времени на чтение четырёх листов кредитного договора, в котором мелким шрифтом прописаны комиссии и ставки, которые значительно увеличат ваши расходы, у вас просто нет.
Поэтому кредит надо выбирать тщательно, причём не в магазине, а в банке. И для начала сходить в несколько банков, изучить их условия, внимательно прочитать договор до того, как станете его заключать.
Но даже если представители банков начнут подробно рассказывать клиентам про все свои комиссии, не каждый заёмщик в силу отсутствия элементарных финансовых знаний сможет разобраться, что выгоднее: взять заём под 19% годовых с ежемесячной комиссией 1,9% от суммы кредита (реально приблизительно 57%) или взять кредит под 30 % годовых без дополнительных выплат. Чаще клиент предпочтёт 19% годовых и собственноручно увеличит свои расходы.
Поэтому совет: не принимайте скоропалительных решений, не берите на себя обязательства, если не знаете, с чем придётся столкнуться и во что это вам обойдётся. Жизнь в кредит не так уж сладка, как это может показаться вначале.
Что делать, если вы всё-таки взяли кредит и надо по его выплачивать?
Если вы взяли кредит, то сделали осознанный выбор, поэтому сейчас все силы должны направить на погашение этого кредита. Платить по долгам необходимо согласно установленному графику, чтобы не выводить кредит на просрочку и не платить штрафные санкции за неисполнение кредитного договора.
Вы должны быть готовы к тому, что кроме части основной суммы долга, вы платите ещё и ежемесячные проценты по кредиту. Если проценты по кредиту оказались выше нуля или 10%, которые рекламировались банком, то обижаться нужно только на себя. Это плата за обучение, которое проводит для вас жизнь!
Есть методы, которые испокон веков помогают людям справляться с долговыми обязательствами. Никогда не используйте для оплаты долгов более 50% денег, которые вы можете сэкономить и направить на погашение кредита. Цель освободиться от долгов не особенно мотивирует, если к моменту, когда от них освободитесь, вы будете там же, где были.
Если перед вами стоит цель выпутаться из финансовых проблем, надо вырабатывать в себе ощущение благосостояния. А оно будет в том случае, если ваш кошелёк начнёт пополняться. И пополняться он должен постоянно — даже тогда, когда вы в «долговой яме».
Каким образом? Таким, о котором я уже рассказала: на погашение долгов у вас должна уходить только половина сэкономленных денег.
Если прежде у вас не было навыков экономии, то сейчас самое время надо их приобрести. И не только для того, чтобы погасить долг, но и для того, чтобы создать финансовый резерв.
Если сумма ваших ежемесячных платежей по кредиту составляет 1000 рублей, то пересмотрите свой бюджет так, чтобы удавалось ещё и отложить 1000 рублей в месяц, даже если придётся урезать все расходы, кроме самых необходимых. Если вы в течение года гасите кредит в сумме 12 000 рублей, то и целью должно быть накопить первые 12 000 рублей.
Всегда можно пересмотреть свои расходы и разделить их на необходимые потребности и удовольствия. Если же ситуация настолько плоха, что отложить нечего, то остаётся только одно — искать способы увеличения своего заработка.
Почему не стоит увлекаться кредитами?
- Иметь долги — это плохо, если речь идёт о потребительских долгах. Внутреннее ощущение человека, который имеет долги, не даёт ему возможности подняться и преуспеть в жизни.
- Процесс погашения кредита может затянуться надолго и лишить вас радости жизни.
- Улучшение качества вашей жизни должно идти по нарастающей! Вы добились успеха, вознаградили себя за труд… И у вас есть постоянная мотивация делать свою работу лучше, зарабатывать больше, потому что потом вы сможете себя наградить. А если вы сначала купили, а потом отрабатываете купленное, то, выражаясь словами Бодо Шеффера, «вы лишаетесь мотивации к достижению цели. Вы лишаетесь мотивации к труду, потому что уже сегодня вознаградили себя за будущую работу».
- Оцените, как будете жить с кредитом, ухудшится ли качество вашей жизни, если вы будете тратить часть дохода на погашение займа. По данным холдинга ROMIR MONITORING, у людей, имеющих долги, 25% семейного бюджета идёт на погашение кредита. И этот стрессовый показатель может привести к тому, что количество невозвращённых или просроченных кредитов возрастёт.
Часто человек думает, что лучше взять кредит, чтобы купить ту или иную вещь, потому что «не накопить, за ценами не угнаться и откладывать не получается». И экономить 10–25% своего дохода кажется делом тяжёлым. Но экономия давала бы ощущение изобилия…
А когда вы купили что-то в кредит, то принудительно согласились экономить те же 10–25%, чтобы гасить платежи банку, то есть сами создали для себя «кнут», чтобы научиться сберегать собственные деньги.
Перед тем, как взять кредит, следует оценить, из каких источников вы будете его оплачивать. Если это плохой долг (долг потребления, по Роберту Кийосаки) и источником оплаты является только ваша заработная плата, то как вы его будете оплачивать, если потеряете работу?
Кредит надо брать в том случае, если у вас есть дополнительные источники дохода, которые способны поддержать вас в трудные времена.
И самое главное — понять разницу между «хорошими» и «плохими» долгами, тогда у вас никогда не будет проблем, которые мы описали выше. Хороший долг — это когда заёмные деньги используются для вложений, доходность которых превышает процентную ставку, которую вы платите банку.
И здесь элементарными финансовыми знаниями не обойтись. Поэтому надо учиться. Учиться финансовой грамотности, чтобы жизнь с кредитом оказалась действительно лёгкой!
С наилучшими пожеланиями,
Галина Острикова,
руководитель проекта «Школа личных финансов»
http://www.familyfinance.ru/
