Все больше и больше людей вкладывают свои средства в кредитные потребительские кооперативы. Это вызывает откровенное раздражение и нервозность у банков. Население изымает из них свои деньги, и, соответственно, банки теряют доходы.
В редакционной почте достаточно много писем, в которых жители Волгоградской области спрашивают, что такое кредитный потребительский кооператив и насколько выгодно, с одной стороны, и безопасно, с другой, вкладывать в него свои сбережения. Сейчас мы постараемся схематично ответить на эти вопросы.
Если говорить простым языком, то кредитным потребительским кооперативом называется объединение физических и юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации. Нужно сразу сказать, что надзор за такими финансовыми организациями осуществляет Центральный банк России. Что касается законодательной базы, то его регулирование производилось по Федеральному закону № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Подробные сведения о действующих кредитных потребительских кооперациях граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».
Основная цель кредитного потребительского кооператива, как было сказано выше, заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих задач, реализацию планов, а другие отдают их во временное пользование (заем) с целью получения выгоды в виде процентов по вкладу. Скажем прямо, для инвесторов — тех, кто вкладывает свои средства в такой кооператив, — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление финансов, ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление займов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, волгоградский кооператив «Диамант» предлагает пайщикам до 18 процентов годовых.
Итак, основными видами деятельности кредитного кооператива являются прием сбережений и выдача займов. Капитал кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.
Что представляют собой платежи участников кооператива?
В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа организации. Рассмотрим условия для участников на примере одного из крупных кооперативов Волгоградской области КПК «Диамант». Среди основных можно выделить:
— вступительный. Оплачивается один раз — при вступлении. В КПК «Диамант» он составляет всего 200 рублей;
— членский. Оплачивается участниками кооператива «Диамант» при вступлении и в дальнейшем ежегодно в размере 100 рублей;
— паевой. Деньги, которые пайщики отдают для паенакопления. Данный взнос возвращается пайщику при выходе из кооператива. В КПК «Диамант» он равен 100 рублям, хотя сегодня назрела необходимость увеличить паевой взнос до 400 рублей в связи с решением ЦБ РФ и исполнением его нормативов;
— взнос личных сбережений, который оформляется договором. Он может составлять от 3 тысяч рублей. Впоследствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно данные средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.
На основе этих взносов создаются фонды:
— резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов;
— фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выдачу займов и финансирование деятельности кооператива.
Важно знать, что большая часть средств кооперации идет на предоставление займов ее участникам. В подобных случаях составляется договор займа между кооперативом и заемщиком — его членом. В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества или поручительство, однако существуют и такие займы, которые выдаются небольшими суммами хорошо зарекомендовавшим себя пайщикам.
Вся прибыль, полученная по итогам работы кредитного кооператива, распределяется между его членами строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше взнос, тем больше будет доход. Такие условия прописаны в уставе или решаются на общем собрании членов кооператива.
Следует знать, что кредитные кооперативы не выдают займы лицам, не являющимся их пайщиками.
Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так, например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать заем одному члену в размере более 10% от суммарно уже выданных. Именно это является гарантией финансовой стабильности кооператива.
Главный вывод: как средство получения денег кредитный кооператив использовать выгодно. Важно понимать и точно знать, насколько давно КПК работает в регионе, в деталях ознакомиться с результатами его работы за последние годы и только после этого вкладывать в него средства без опаски.
Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Различия между КПК и микрофинансовыми организациями кроются в процентных ставках по займам. Стоит подчеркнуть, что получить заем без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и по видам займов. Что касается обычных кредитных кооперативов, таких как КПК «Диамант», то здесь выдают потребительские займы на личные цели.
Снимаем маски
Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы — в истории Волгоградской области таких примеров масса — и исчезают. Как распознать мошенников? Есть несколько секретов.
Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация, поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
Завышенные проценты по взносам: например, 30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
Ярко выраженная маркетинговая активность.
Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше двух лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям. Например, КПК «Диамант» в этом году отметит 15-летие с момента его основания. Отсюда к нему и особое внимание со стороны контролирующих органов. Соответственно, и безопасность вкладов максимальная.
В чем сходства и различия микрофинансовой организации и кооператива?
Самым главным и, пожалуй, единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков. В обеих организациях принимают средства под проценты. Однако минимальные суммы, как и проценты, везде разные. Что там, что здесь средства пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ.
Отличий между этими финансовыми организациями в действительности очень много. Во-первых, микрофинансовая организация — это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив — это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением.
Если вы хотите получить высокий доход и быть уверенным в своем будущем, становитесь партнером таких кооперативов, как «Диамант».
На правах рекламы