На прошлой неделе Банк России разместил в СМИ проект Указания «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Этот шаг преподносится регулятором и Российским союзом автостраховщиков (РСА) как расширение тарифного коридора ОСАГО на 20% вверх и вниз, якобы для создания достаточных конкурентных возможностей для страховых компаний и очередное начало масштабной реформы ОСАГО. На самом деле за этим стоит только очередное повышение тарифов и ничего более.
В пояснительной записке к Проекту Банк России сообщает, что «необходимость издания проекта указания вызвана сложившейся ситуацией на рынке обязательного страхования – высокая убыточность, проблемы правоприменения, доступность страховых услуг».
Вместе с тем, астрономические размеры ущерба от страховых мошенников в 50-70 млрд. рублей, о которых на протяжении нескольких лет твердили В. Чистюхин, И. Жук и И. Юргенс, были полностью опровергнуты сотрудниками МВД России в ходе исполнения поручения Президента России по ОСАГО.
Профессионально разобравшись в ситуации на рынке, МВД России убедительно доказало, что реальный ущерб от уголовных преступлений на рынке ОСАГО составляет менее одного процента от общих выплат в ОСАГО, при этом около половины всех преступлений в сфере страхования совершается руководителями и сотрудниками самих страховых компаний.
Таким образом, проблема страховых мошенничеств существует, но не она не так масштабна и ее влияние на рынок вовсе не так трагично, как пытаются преподнести руководители Банка России с подачи руководства РСА. Сообщалось об этом и Президенту России в ходе исполнения поручения.
Вместе с тем, обещанная масштабная борьба со страховыми мошенничествами, под которую инициировалось поручение Президента, осталась на бумаге. За этот период так и не реализованы обещания создать мощную информационную систему и базу данных о мошенничествах и мошенниках. Так и не реализованы серьезные предложения МВД России о создании либо аутсорсинге службы страховых детективов, их же предложения детально разобраться в причинах автоюризма и мошенничествах в самих страховых компаниях. До сих пор не предъявлено широко разрекламированное исследование международного консультанта о причинах и способах борьбы с мошенничествами.
За время исполнения поручения Президента России МВД России установило, а события последних месяцев это убедительно подтвердили, что высокая убыточность рынка ОСАГО как и большинство реальных проблем рынка, сосредоточены в ПАО «Росгосстрах», о чем и руководству Банка России и РСА хорошо известно. И убытки компании в десятки миллиардов рублей связаны с резким сокращением компанией продаж полисов ОСАГО, на 7 миллионов штук, что в сумме примерно составляет 35 миллиардов рублей, о чем так же сообщалось в Администрацию Президента России.
Но официальные лица Банка России и РСА отказываются признавать очевидное, категорически отказываются предоставлять материалы своих проверок МВД России или проводить совместную проверку компании. Вместо этого они упорно проецируют потери и проблемы одной компании на весь рынок. Их попытки представить все потери одной компании как ущерб от страховых мошенников всего рынка ОСАГО не удались, теперь эти потери они называют «недоборами от недопродаж» опять таки всего рынка, и требуют компенсировать их повышением стоимости полисов ОСАГО. Проще говоря, все потери должны компенсировать автовладельцы.
Это к вопросу о высокой убыточности рынка ОСАГО.
Кроме того, компанию отличают аномально высокие судебные выплаты, примерно 13 миллиардов рублей за 2016 год, или почти 90% судебных выплат по всему рынку ОСАГО. Остальные крупные компании, где надлежащим образом работают юристы и службы безопасности, выплатили по судебным решениям в десятикратно меньшие суммы.
Это к вопросу проблем правоприменения, которые приняли критические масштабы только в ПАО Росгосстрах и в причинах которых не хотят разбираться ни ЦБ ни РСА.
Вместе с тем, по мнению ведущих экспертов страхового рынка, основанных на официальных данных и методиках Банка России, даже при таком масштабном сокращении продаж полисов ОСАГО, ПАО «Росгосстрах» должен бы завершить самый критичный для себя 2016 год без убытков, даже с незначительной прибылью. Все соответствующие расчеты и выкладки у меня есть. Почему случились такие огромные убытки, и произошло то, что произошло, видимо должны разобраться Банк России и РСА, хотя новое руководство компании уже неоднократно заявило о воровстве в компании «сверху до низу». Так что разбираться теперь нужно в том, почему это случилось в самой крупной компании рынка под носом у многочисленных кураторов, и доложить результаты в ходе общественного обсуждения Проекта, коль скоро именно крупные «потери, убытки и ущерб» явились основной причиной «расширения коридора».
Руководитель ВСС И. Юргенс и исполнительный директор РСА Е. Уфимцев, обосновывая необходимость введения тарифного коридора, заявляют, что сейчас добросовестные автовладельцы платят за плохих водителей.
Но сравнительно недавно И. Юргенс обосновывал необходимость повышения тарифов европейским опытом, где 20% стоимости полиса якобы закладывают специально на мошенников, а не на плохих водителей. Учитывая выводы МВД России о том, что практически каждое второе преступление на страховом рынке совершается руководителями либо сотрудниками страховых компаний, что подтвердило и руководство ВСС, понятно, о ком так заботятся руководители ВСС и РСА и кто будет в выигрыше от такой «реформы».
Тем более, что уже сейчас РСА фактически поощряет мошенничества отдельных страховых компаний. Речь идет о компаниях, которые длительное время продают полисы ОСАГО, но не осуществляют выплаты по наступившим страховым случаям, неправомерно выводят деньги из компании, а по их обязательствам платит РСА из компенсационного фонда. Однако признать себя потерпевшими РСА отказывается, заявляя, что это является их уставной деятельностью. Такие выплаты составляют миллиарды рублей в год. Но формируется этот компенсационный фонд из страховых премий автовладельцев.
Схожая ситуация была в свое время в РусГидро, и только вмешательство Президента России заставило руководство компании признать, что компании нанесен ущерб. Правда, руководство само руководство компании это уже не спасло, все равно сели в тюрьму.
Так что сейчас платят добросовестные автовладельцы не за плохих водителей, а за мошенников-страховщиков, неуклюжий и беспомощный страховой надзор, который не может навести порядок на рынке, и беззубую политику РСА.
Можно представить, сколько пришлось бы заплатить из компфонда по обязательствам Росгосстраха, и какой был бы социальный скандал, если бы эту обязанность не взял на себя Банк России. Таких денег у РСА точно нет.
Кроме того, продолжает стремительно расти число водителей, отказывающихся покупать ОСАГО из-за занижения размера ущерба, систематических отказах в выплатах, откровенного хамства некоторых страховщиков. Ведь даже чтобы получить выплаты из компенсационного фонда, о которых говорилось выше, автолюбитель проходит через столько унижений и издевательств, тратит деньги, здоровье и время на судебные разбирательства.
Сейчас кто-нибудь просчитал последствия такой «либерализации» и расширения тарифного коридора, сколько еще водителей, особенно молодых, откажется от покупки полиса из-за явной дискриминации не из-за своих действий, а просто по возрасту. И сколько еще ЦБ потребует с нас денег для компенсации «недоборов от недопродаж». И сколько еще должен расти этот снежный ком, чтобы признать и эту практику «реформ» ошибочной?
Это к вопросу о доступности страховых услуг.
Подтасовки и передергивания фактов, слегка закамуфлированные словесной эквилибристикой, использовались официальными лицами Банка России и ВСС при анализе причин кризиса рынка ОСАГО, масштаба и причин ущерба и убытков, при разработке предложений путей вывода рынка из кризиса.
Эти же приемы используются и сейчас, при разработке и вынесении проекта Указания на общественное обсуждение.
Предварительный анализ проекта показывает, что в результате игры различными коэффициентами стоимость ОСАГО для отдельных категорий возрастет не на обещанные 20, а на 50 и более процентов.
Кроме того, проект размещен в СМИ поздно вечером в день открытия чемпионата мира по футболу, причем под выходные. На его обсуждение и выработку предложений Центробанк великодушно предоставил общественности целых три дня, если не считать выходные, причем забыл указать точный адрес, куда надо направлять предложения и замечания по проекту, видимо на деревню деду. Это сильно напоминает приемы «наперсточников», мошенников из лихих 90-х, если кто не в курсе.
Вместе с тем, Указ Президента Российской Федерации от 07.05.2012 №601 «"Об основных направлениях совершенствования системы государственного управления" предписывает в целях общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов использовать различные формы публичных консультаций, включая специализированные ресурсы в сети Интернет, и предоставлять для этого не менее 60 дней (выделено мной).
Рынок ОСАГО особо социально чувствителен, так как в стране насчитывается 50 млн. автомобилей, практически в каждой семье. И такие изменения затрагивают интересы не только и не столько самих автовладельцев, но и их семей.
В этой связи я обращаюсь к руководителю Банка России Э.С. Набиуллиной с просьбой предоставить для обсуждения сроки, установленные Указом Президента России, установить официальный точный адрес, куда можно направлять замечания и предложения по проекту, а также сотрудников ЦБ, ответственных за рассмотрение и анализ поступающих предложений и замечаний. Прошу считать это и замечанием на Проект и официальным депутатским запросом.
Источник: https://www.facebook.com/teamlysakov/posts/1088833557922763