Взять кредитную карту проще, чем получить потребительский кредит. Некоторые банки одобряют заявки на выпуск кредитных карт без подтверждения дохода в день обращения по паспорту. Но вероятность отклонения анкеты присутствует всегда.
Распространенные причины отказа:
- Плохая кредитная история (КИ) — в бюро кредитных историй (БКИ) хранятся данные о выданных и погашенных займах, платежах и просрочках. Кредиторы одобряют кредитные карты заемщикам с нулевой и положительной КИ без существенных нарушений платежной дисциплины
- Высокая долговая нагрузка — если клиент тратит на обслуживание кредитных обязательств больше 50–60% от ежемесячного дохода, банк может отказать ему в выдаче кредитной карты
- Недостоверные данные в анкете заемщика — ошибки,опечатки, поддельные документы
- Недостаточная платежеспособность — критерий достаточности определяет банк. С учетом уровня доходов клиента кредиторы определяют кредитный лимит
Менее очевидные причины отклонения заявок — непогашенные штрафы, долги по ЖКУ и алиментам и частая смена работы. Отказ возможен, если клиент не подходит по формальным критериям: возрасту, гражданству или месту регистрации.
Как повысить вероятность одобрения?
Перед тем, как заказать кредитную карту, проверьте свою КИ. Узнать, в каком БКИ хранятся данные о заемщике, можно удобным способом:
- Через портал «Госуслуги»
- На сайте ЦБ РФ
- В МФО или в банке, в котором клиент ранее оформлял микрозайм или кредит
- Через нотариуса
Запросите данные в конкретном БКИ. Количество бесплатных обращений — два раза в год. Стоимость каждого последующего запроса — от 300 до 500 рублей.
Если в КИ содержатся ошибочные сведения, предоставьте доказательства своевременного внесения платежей. Если ошибок нет, погасите долги по штрафам, алиментам, ЖКУ и кредитам. Снизить долговую нагрузку можно с помощью реструктуризации задолженности.
Убедитесь, что вы соответствуете базовым требованиям к заемщикам. К ним относятся:
- Гражданство РФ
- Возраст от 21 до 70 лет
- Постоянная регистрация в российском регионе
- Постоянное трудоустройство
- Нулевая или положительная кредитная история
- Отсутствие открытого искового производства
- Полный список запрашиваемых документов
Оформить кредитную карту может большинство людей трудоспособного возраста с официальной работой. Но чтобы подстраховаться и повысить вероятность одобрения кредитной карты, следуйте рекомендациям:
- Проверьте правильность данных в анкете на микрозайм — даже малейшая ошибка может привести к отклонению заявки системой кредитного скоринга
- Предоставьте дополнительные документы — справку о доходах физлица, правоустанавливающие документы на недвижимость или автомобиль, выписку со счета, договор на сдачу квартиры в аренду
- Укажите дополнительные источники доходов — главное не преувеличивать заработки
- Откройте вклад или накопительный счет в обслуживающем банке — чтобы показать кредитору, что у вас есть накопления
- Подключите платные опции — подписку на сервисы банка или страховку жизни и здоровья. Так вы покажете лояльность к кредитору
- Обратитесь к созаемщику или поручителю
Подавать заявку на выпуск кредитных карт можно сразу в 2–3 банка, но не больше, чтобы не ухудшить кредитный рейтинг. Все заявки отражаются в БКИ. Желательно начать с банка, в котором у клиента есть зарплатный проект. Вероятность одобрения у таких заемщиков выше чем у людей, впервые обратившихся в финансовую организацию.
Эксперты по финансовой грамотности не рекомендуют запрашивать большой кредитный лимит. Для начала ограничьтесь 30% от реального заработка. Если вы будете активно пользоваться кредитной картой, банк увеличит лимит.
Почему банки одобряют кредитные карты на невыгодных условиях?
Иногда банки одобряют заявки на менее привлекательных условиях, чем в рекламе:
- По более высокой ставке
- С небольшим кредитным лимитом
- С дополнительными условиями
Банки ориентируются на рейтинг клиента, показатель долговой нагрузки (ПДН), данные из анкеты и документов. Кредиторы могут изменить первоначальные условия в зависимости от платежеспособности, КИ, опыта обращения в конкретный банк и других факторов.
Перед подписанием договора внимательно изучайте условия. Лучше заранее узнать стоимость годового обслуживания, комиссии за разные виды операций, правила предоставления беспроцентного периода и размер обязательного минимального платежа. Уточните способы оформления договора (онлайн или офлайн), стоимость доставки и условия начисления бонусов по программе лояльности. Так вы сможете получить максимальную выгоду от использования пластика.