Система обязательного страхования вкладов
Система обязательного страхования вкладов — специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Именно благодаря этому закону и этой системе вы сможете вернуть свои сбережения в случае отзыва либо аннулирования лицензии у банка, в котором ваши средства были размещены. Действие права распространяется только на российские банки. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета частных лиц страхуются автоматически со дня вхождения банка в ССВ. Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу с физическими лицами. Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основные источники его формирования включают в себя: имущественный взнос Российской Федерации; страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату; доходы от инвестирования средств фонда.
Агенство по страхованию вкладов
Государственная корпорация «Агенство по страхованию вкладов» (АСВ) — некоммерческая организация, созданная государством для защиты интересов вкладчиков и обеспечения работы системы страхования вкладов. АСВ действует на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и осуществляет две важнейшие функции — организация страхования вкладов и ликвидация неплатёжеспособных банков.
Какие вклады застрахованы
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, за исключением:
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных банкам в доверительное управление;
- вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средств на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, открытых в связи с предпринимательской деятельностью.
Застрахованными являются и проценты по вкладу, которые в соответствии с договором должны быть начислены на дату наступления страхового случая.
Сколько вернут
Размер страхового возмещения составляет 100% суммы всех вкладов в банке, если она не превышает 100 тысяч рублей; плюс 90% суммы, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей в совокупности, независимо от количества открытых счетов.
Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.
Если вкладчик имеет денежные обязательства перед банком, их сумма отнимается от общей суммы застрахованных средств вкладчика.
Если сумма вклада(ов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытый страховкой, можно получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка.
Пример расчёта объёма страхового возмещения
Вкладчик открыл в банке несколько счетов на общую сумму 380 000 руб. Причитающиеся по вкладам проценты, рассчитанные на день наступления страхового случая, составляют 18 000 руб. Непогашенный остаток потребительского кредита, взятого вкладчиком в этом банке, составляет 60 000 руб., а проценты по нему — 5 000 руб.
Размер обязательств банка перед вкладчиком:
380 000 + 18 = 398 000 (руб.)
Размер обязательств вкладчика перед банком:
60 000 + 5 000 = 65 000 (руб.)
Размер обязательств банка за вычетом требований к вкладчику:
398 000 — 65 000 = 333 000 (руб.)
Размер страхового возмещения для вкладчика:
100 000 х 100% + 233 000 х 90% = 309 700 (руб.)
Вкладчик получает информацию о причитающейся ему сумме страхового возмещения при обращении в банк-агент, а также письмом от АСВ.
Процедура получения страхового возмещения
Приём заявлений и выплата страхового возмещения производятся непосредственно в АСВ либо в банке-агенте, действующем от его имени. При выборе банка-агента учитывается расположение его отделений для максимального удобства вкладчиков. Адреса и режим работы отделений банка-агента публикуются АСВ в местной прессе, а также сообщаются письмом каждому вкладчику.
Выплаты начинаются не позднее, чем через две недели со дня наступления страхового случая. Ещё один важный срок, о котором надо помнить: страховые выплаты осуществляются в течение трёх дней со дня подачи заявления в банк-агент. Как правило, они происходят в день обращения. Вкладчик вправе обратиться за страховым возмещением до окончания процедуры банкротства (ликвидации) банка.
Выплата страхового возмещения производится в рублях либо наличными, либо банковским переводом по указанным вкладчиком реквизитам на счёт в российском банке.
Заявления о выплате возмещения по вкладам и иные необходимые документы могут направляться по адресу банка-агента почтовым отправлением. В этом случае подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена. К заявлению о выплате возмещения по вкладам необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность вкладчика, по которому открывался банковский вклад (счёт) в ОАО «Волго-Дон Банк».
Если документ, по которому открывался вклад (счёт), заменён (утрачен), необходимо вместе с иным документом, удостоверяющим личность, представить документ (справку) о его замене (утрате) с указанием реквизитов заменённого (утраченного) документа. Представление иных документов, в том числе копий или оригиналов договоров, не требуется. В случае разногласий, связанных с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик должен представить в банк-агент дополнительные документы, подтверждающие обоснованность своих требований.
С заявлением о выплате страхового возмещения вкладчик может обратиться как лично, так и через своего представителя, полномочия которого должны быть подтверждены нотариально заверенной доверенностью.
Что делать при наступлении страхового случая
- Получить достоверную информацию о наступлении страхового случая в отношении Вашего банка.
- Узнать о процедуре получения страхового возмещения, месте и дате начала выплаты.
- Заполнить заявление. Бланк заявления находится здесь.
- Предъявить заявление и документ, удостоверяющий личность, по месту выплаты страхового возмещения.
- Получить страховое возмещение.
- Оставшиеся требования к банку, не покрытые страховкой, заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка).