Развивающаяся рыночная экономка, индустриализация и устойчивый экономический рост дали положительный толчок для развития в нашей стране такого вида экономической деятельности как страхование. Конечно, и во времена царской России, и в эпоху социалистической законности страхование существовало в той или иной форме, но только в последнее десятилетие страхование в России шло по пути наиболее бурного роста. Причиной этому росту послужило в главной степени, ориентация на западный опыт и широкое внедрение у нас в стране обязательных видов страхования, таких как менее известное, страхование ответственности организаций эксплуатирующих опасные производственные объекты и, конечно же, получившее неоднозначные оценки в народе, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сокращённо ОСАГО. Введение закона об ОСАГО в действие вызвало бурное обсуждение в обществе, задавались вопросы, а нужно ли это автовладельцам, некоторые даже поговаривали, что это был успешный бизнес-проект и что под него купили и раскрутили целую страховую компанию. Но всё это так и останется просто разговорами, потому как закон в действии и ему нужно подчиниться. Попробуем хотя бы в общих чертах понять, что это — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств?
Автомобиль, как источник повышенной опасности может наносить вред не только окружающей среде, но и жизни, здоровью, и имуществу окружающих, в данном контексте под имуществом следует понимать транспортное средство. Соответственно, с момента причинения такого вреда у деликтоспособного человека, то есть у человека способного нести имущественную ответственность, наступает обязанность этот вред потерпевшему возместить.
До вступления закона в силу, на дорогах существовал принцип «Командир, разберёмся на месте» и это в лучшем случае, в не самом лучшем, включался уже принцип «Слышь мужик, ты попал», потому как у лица, въехавшего в Вашу «красавицу» вполне возможно и нет средств для того, чтобы возместить причинённый Вам ущерб, и не факт, что наличие у Вас на руках решения суда о возмещении причинённого вреда разрешит эту материальную проблему. И здесь государство, которому традиционно присуща забота о нас, о своих гражданах, решило выправлять эту, прямо скажем, критическую ситуацию, обязав всех застраховать свою ответственность перед окружающими участниками дорожного движения, грозя жесточайшими карательными мерами в виде огромных штрафов, штрафстоянок и невозможностью совершать регистрационные действия с автомобилем. И всё многочисленное население нашей необъятной Родины, оценив эту заботу и «ненавязчивую» спешку, с которой эта забота к нам применяется, вместо того чтобы готовится к встрече нового 2004 года, провожая старый 2003, ринулось осаждать не только офисы и спешно открытые мини-офисы уже известных страховщиков, но и созданных по такому случаю новых страховых, с позволения сказать, компаний. К сожалению, в очередной раз российская действительность показала, что ведущий мировой опыт мы перенимаем в извращённой форме, помимо страховщиков, работающих по так называемой «системе ниппель», то есть ориентированных только на сбор денег от населения, ничего не выплачивая, появились ещё и страховые мошенники, которые научились умело менять местами виновника и потерпевшего, а так же завышать в разы причинённый ущерб, не без помощи, конечно, недобросовестных оценщиков и инспекторов ГАИ БДД. Но всё же в основной своей критической массе закон работает и миллионы автовладельцев по всей стране получили возмещение за причинённый им в авариях ущерб.
На что следует обращать внимание при заключении договора ОСАГО?
Договор страхования автогражданской ответственности, являясь публичным договором, то есть договором, который должен быть заключён со всеми страхователями на равных условиях, предполагает одинаковую методику расчёта страховой премии (взноса), преимущественно она выглядит так: нехитрыми арифметическими действиями страховщик умножает базовый тариф на определённые понижающие, либо повышающие коэффициенты, в зависимости от мощности автомобиля, от территории преимущественного использования, опыта лиц, допущенных к управлению и аварийности Вашей езды, в рамках ранее производившихся Вам выплат, получая в итоге размер страховой премии, которую Вы должны ему уплатить. Однако стоит помнить о том, что формальным поводом отказать в последствии Вашему потерпевшему в выплате может быть и ошибка в расчёте страховой премии, в таком случае страховщик должен немедленно связаться с Вами и исправить ошибку, хотя риск до этого времени на страхование не примет. И вот, деньги уплачены, страховой агент проявил чудеса точности в вычислениях и долгожданный полис у Вас в руках. Помимо полиса, специального стикера, очень плохо, как показала практика, в последствии отделяемого от стекла, но отсутствие которого служит лишним законным поводом для постового инспектора остановить Вас свистом и резким взмахом жезла, внимательно полистать Вашу книжечку с документами, проверить наличие полиса, заботливо интересуясь, а вписаны ли Вы в него, необходимо ещё и наличие бланка извещения о ДТП, в качестве бесплатной опции Вы можете так же получить книжечку с правилами страхования ОСАГО и рекламную наклеечку, которая будет информировать всех участников дорожного движения о компании, в которую им в случае чего придётся обратиться. Периодом страхования является полный календарный год, но после окончания периода страхования страховая компания ещё в течение 30-ти календарных дней несёт за Вас ответственность. Этот период любезно предоставлен нам, гражданам, законодателем, вечно обеспокоенным нашим удобством, для выбора если нужно, другого страховщика, однако некоторые недобросовестные инспекторы ГАИ БДД с невероятным актёрским мастерством и завидным служебным рвением, пытаются убедить граждан с «пошатнувшимся» правосознанием в том, что никаких 30 дней у них нет, и если товарищ водитель не примет неотложные меры, то его железный конь немедленно окажется в штрафном загоне. Это, мягко говоря, неправда, Вы можете смело открывать выданную Вам в страховой компании книжечку с правилами ОСАГО и вежливо, но уверенно обращать внимание инспектора на пункт 31 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», опубликованного в этой брошюре.
Что же делать всё-таки, если ДТП произошло?
Если всё же это случилось, то не впадайте в панику и проявляйте олимпийское спокойствие, так как в панике, с испугу, можно понаделать вполне ненужных вещей, в последствии о которых можно сильно пожалеть.
Во-первых, не взирая ни на какие уговоры и призывы к проявлениям совести, в виде освобождения проезжей части для свободного движения автотранспорта — не двигайтесь с места до прибытия на место сотрудников ДПС, убрать своё авто Вы можете ТОЛЬКО после составления схемы ДТП и с их разрешения.
Во-вторых, постарайтесь по-возможности, переписать контактные данные всех очевидцев дорожно-транспортного происшествия и вызвать на место сотрудников ГАИ БДД. По прибытии стражей дорожного правопорядка Вам следует принимать активное участие в составлении схемы ДТП и протокола об административном правонарушении, настаивая на внесении в протокол данных обо всех очевидцах произошедшего. Так же следует заполнить извещение о ДТП, которое выдаётся вместе с полисом ОСАГО с указанием в нём всех обстоятельств происшествия и разногласий, возникших относительно обстоятельств ДТП.
В-третьих, получить копию постановления или протокола об административном правонарушении и справку об участии в ДТП (формы 5; 7; 3; 12 — не принципиально), внимание, не нужно путать её со справкой о ДТП, которую запрашивает страховая компания в ГАИ БДД самостоятельно. После, Вам следует обратиться в страховую компанию виновника с заявлением о возмещении ущерба и обязательно представить автомобиль к осмотру, в случае если страховщик затягивает осмотр, то Вы можете произвести его самостоятельно, предварительно направив в адрес компании телеграмму с уведомлением о вручении и претензию. И с момента получения последнего документа, в течение 15-ти календарных дней страховая компания виновника ДТП обязана возместить причинённый Вам ущерб. Совсем недавно Правительство РФ утвердило поправки к Закону «Об ОСАГО», при вступлении в действие которых мы хоть немного приблизимся к цивилизованной схеме урегулирования убытков и сможем получать возмещение от своего страховщика и не ожидать полдня приезда на место сотрудников ГАИ БДД для оформления ДТП, в котором пострадало полсекции заднего фонаря. При незначительном ущербе и отсутствии пострадавших, водители будут оформлять документы самостоятельно. Примет ли Государственная Дума РФ такие поправки, учитывая мощное лобби страховщиков? Поживём — увидим!
На что же можно рассчитывать при наступлении страхового события и положительном решении компании-страховщика выплатить Вам страховое возмещение?
Статьёй 19 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Устанавливаются следующие размеры компенсационных выплат: при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего — не более 160 тысяч рублей; если же жизнь и здоровье были «попорчены» нескольким участникам ДТП, то максимальный предел устанавливается на отметке в 240 тысяч рублей, ну а если все живы и здоровы, но имущество нескольких потерпевших пострадало, то законодатель установил размер компенсации так же в виде 160 тысяч рублей, и самый маленький размер выплаты в виде 120 тысяч рублей причитается одному потерпевшему, имущество которого пострадало в ДТП.
Ну, а как же быть когда ущерб превышает сумму предназначенного по закону возмещения?
В таком случае многие страховые компании предлагают дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность, в таком договоре страховую сумму (максимальный размер выплат) Вы можете выбрать сами, вплоть до астрономических сумм. Но это очень непопулярный вид страхования и многие, полагаясь на авось, рискуют своим имуществом, так как потерпевший, имуществу или здоровью которого причинён вред, может обратиться в суд в установленном законом порядке и взыскать всю недостающую для ремонта своего авто или поправки «пошатнувшегося» здоровья сумму, даже после получения возмещения от страховщика.
Как же быть, если у «горе-водилы» нет страхового полиса или он уже недействителен?
Во всех более или менее развитых странах существует практика обмена контактными данными страховщиков, то есть водители «стукнулись» и обменялись телефонами своих страховых компаний, и страховые компании уже сами разбираются между собой, предварительно выплатив компенсацию потерпевшему. Но отечественные дельцы страхового рынка, прикинув объём работы по урегулированию убытков и соответственно штат сотрудников, который им придётся в связи с этим содержать, решили, что это лишняя для нашей страны опция, и любезно предоставили эти заботы нам, своим страхователям. Более того, «буржуйские» страховщики могут выплатить возмещение своему страхователю и в случае отсутствия у виновника ДТП полиса, обрушив в последствии на виновника весь ужас суброгации. Отечественный страховщик так далеко не заходит (это же нужно тратиться на юристов) и в подобном случае любезно предлагает Вам обратится в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), в который он регулярно перечисляет определённый процент от собранных по ОСАГО премий и на котором лежит прямая обязанность возмещать ущерб потерпевшим, ставших «жертвами» незастрахованных водителей. Но на памяти автора настоящей статьи таких случаев «торжества справедливости» не было. В этом случае нужно обращаться в суд с требованием возместить причинённый Вам в ДТП ущерб с привлечением виновника ДТП в качестве ответчика. И вот когда Вы будете благодарны себе за проявленную активность в момент составления документов о ДТП и сбора контактных данных свидетелей, все эти документы и показания понадобятся Вам во время судебного разбирательства.
Ещё одним менее популярным в народе видом автострахования является страхование автомобиля от угона и ущерба — АВТОКАСКО. Популярность этот вид страхования получил в основном в связи с развитием в нашей стране автокредитования, при котором банк обязывает заёмщика страховать автомобиль, который является обеспечением по кредиту, от угона и от полного его уничтожения в результате ДТП. Разберёмся в этом виде страхования и попробуем определить основные моменты, которые стоит учитывать при заключении договора КАСКО-страхования. Итак, в чём главное различие между КАСКО и ОСАГО и нужно ли ОСАГО при наличии полиса КАСКО?
Во-первых, КАСКО и ОСАГО — это разные виды страхования по своей природе, первый относят к имущественным видам страхования, второй же является по своей сути страхованием гражданской ответственности, то есть возможного причинения вреда. По договору страхования транспортных средств от угона и ущерба, Вы вправе требовать от страховщика, с которым Вы заключили договор, возмещения причинённого Вашему авто ущерба, не только в ДТП, но и любого другого ущерба, например, в виде подвинутого «доброй» бабушкой с 4-го этажа цветочного горшка на край балкона с целью поразить Ваш автомобиль, падения деревьев и других предметов во время ураганов, затопления во время наводнений, от надписей и другой порчи лакокрасочного покрытия радикально настроенных хулиганов, борющихся таким образом за социальное равенство.
Наличие у Вас полиса КАСКО не освобождает Вас от обязанности застраховать свою гражданскую ответственность, то есть полис ОСАГО Вам тоже придётся купить. С ущербом вроде бы всё понятно, двояко трактовать такое явление как ущерб очень сложно даже самому грамотному юристу, так как он либо есть, либо его нет. Вы так же можете рассчитывать на выплату возмещения, если не обнаружили своего автомобиля на привычном месте. Угнали! Вот здесь появляется первая почва для дискуссий между сотрудниками отдела урегулирования убытков страховой компании и страхователями, что такое угон. Под угоном принято понимать противоправное завладение транспортным средством путём проникновения в него, преодоления средств противоугонной защиты и последующего запуска двигателя. А если в деле есть показания свидетелей, которые видели, как Ваш автомобиль злоумышленники утащили с помощью эвакуатора или подъёмного крана и площадки — это ведь формально не угон? Нет, это хищение! А если это не угон, то и нет оснований для выплаты возмещения, поэтому Вам при заключении договора следует обратить внимание на перечень рисков, от которых страхуется Ваш автомобиль. В таком перечне должны быть не только угон, хищение, но и ущерб должен быть расписан подробно в виде перечисления всех возможных событий, которые могут нанести ущерб Вашему авто. Какие основные требования нужно соблюдать для того, чтобы при наступлении страхового случая рассчитывать на выплату возмещения?
Во-первых, полностью отказаться от спиртного, наркотических и сильнодействующих средств при управлении застрахованным автомобилем, так как страховая компания, даже если Вы родственник её президента, не имеет права возместить Вам ущерб, который Вы нанесли своему авто управляя им «под мухой», поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» запрещено страхование противозаконных интересов, а управление транспортным средством в нетрезвом состоянии, слава Богу, в России пока противозаконно. Во-вторых, не стоит «давать порулить» никому, кто не вписан в полис, так как при ДТП с его участием страховая компания от выплат освобождается. В-третьих, не храните документы в машине, так как при угоне страховая компания попросит, нет, не попросит, а потребует предъявить все правоустанавливающие документы (ПТС и свидетельство о регистрации ТС) и обязательно приложить к ним все положенные по паспорту комплекты ключей, без них или без очень уважительных причин, по которым вы не можете их предъявить, в выплате Вам, скорее всего откажут. В-четвёртых, в погоне за скидками не выбирайте условия, ущемляющие страховую защиту, такие как: езда до 23:00 или хранение машины в охраняемом гараже в ночное время, потому как если угон произойдёт в ночное время из под окон Вашей любимой, у которой Вы засиделись за рюмкой чая, то в выплате Вам тоже откажут.
Какие документы необходимы Вам для того, чтобы претендовать на возмещение ущерба в рамках договора КАСКО?
Если произошло страховое событие по риску «Ущерб», не в результате ДТП, а например, в связи с противоправными действиями третьих лиц, Вам нужно обратиться в ближайшее отделение милиции с целью привлечь их к составлению протокола осмотра места происшествия. Многие, в основном крупные страховые компании не требуют привлечения стражей порядка (в том числе и в ДТП) в случае, если сумма ущерба не превышает 5% от страховой суммы (суммы на которую Вы застраховали свой автомобиль). Так же необходимо представить автомобиль страховщику для осмотра и написать заявление о страховом событии с просьбой возместить Вам причинённый ущерб. При ДТП совершаются действия аналогичные действиям при получении возмещения по ОСАГО. Сроки и период выплаты возмещения по КАСКО определяется регламентом страховой компании.
Удачи на дорогах!