Ни для кого сегодня не секрет, что обучение детей стоит дорого. Но каждый родитель хочет дать своему ребёнку шанс занять достойное место в жизни, получив приличное образование в ВУЗе.
Стоимость 5 лет обучения в ВУЗе варьируется от рейтинга образовательного учреждения и востребованности профессии, которую выберет ребёнок.
Сделав нехитрые подсчёты, можно понять, во что обойдётся образование ребенка — минимум 5000 — максимум 35000 долларов, если речь идёт о российском образовании. Даже, если вашему ребенку повезёт, и он поступит на бюджетное отделение, то его содержание, особенно в том случае, когда ребенок решает учиться в другом городе, например, в Москве, вам тоже придется оплачивать. Хотя трудно сегодня предположить, будут ли существовать бюджетные места через 15 лет, если вашему ребенку нет ещё 3 лет.
Поэтому всегда лучше рассчитывать на свои силы и начать собирать деньги на обучение ребенка уже сейчас, независимо от того, сколько вашему ребенку лет. Умом это все понимают, а на практике — делают только единицы. Во многом начало процесса накопления средств на будущее образование ребёнка тормозится мифами и стереотипами мышления, которые прочно сидят в голове наших соотечественников, и не дают использовать все возможности приумножения денег, которые существуют сегодня в России.
Миф 1. В России нет финансовых институтов, которым можно доверять долгосрочные инвестиции.
Чтобы мы сегодня не говорили, но предыдущий печальный опыт накоплений, который имеют наши соотечественники, трудно забыть. Неудавшиеся страховые накопительные программы, которые по истечению срока действия превратились в копейки, целевые вклады на детей, открытые в Сбербанке, с высокой процентной ставкой — 190%, которая потом была в одностороннем порядке снижена до 2% — всё это не добавляет оптимизма. Скованные условиями договоров на длительный срок, родители не имели возможности выйти из программ, когда начались политические и экономические проблемы в стране.
И этот негативный опыт мешает сегодня многим планировать свои финансовые цели на годы вперед.
Однако, независимо от опыта, который имел человек в прошлом, вопрос обучения детей и внуков остается открытым. И его надо решать. И действовать, исходя из следующего:
- Всё меняется. И условия, в которых делались вклады на детей ещё в советское время, значительно отличаются от тех, которые есть сейчас. Мы живём в другой стране, в другое время с другим законодательством.
Никто не пытается идеализировать ситуацию, но достигнут серьёзный прогресс и в банковском законодательстве, и в страховой деятельности, и в регулировании операций на фондовом рынке, которые делают наши инвестиции более безопасными, а деятельность компаний, их предоставляющих, подконтрольной. И было бы неправильно не воспользоваться теми возможностями, которые есть в стране. - Любая инвестиция — это риск. И чем больше времени и сил вы потратите на изучение условий вложения денежных средств, чем больше соберёте информации, тем более вероятно, что получите свои деньги обратно. Эмоции здесь не помогут.
Вложения, которые были сделаны раньше, целиком были основаны на доверии, которое существовало к государственным структурам, предлагающим вышеописанные программы. А любое доверие должно быть основано на знаниях и расчётах. Только тогда можно получить хороший результат.
Миф 2. Сегодня нельзя получить хороший процент на инвестированные средства. Доходность по банковским вкладам не покрывает даже инфляцию. Других вариантов нет.
Надо сказать, что несмотря на огромное количество финансовых журналов, газет, рекламы финансовых институтов, информация о новых возможностях инвестирования слабо проникает в умы наших соотечественников. Эта информация используется в основном профессионалами, которые так или иначе связаны с финансовыми услугами, и заинтересованными гражданами, которые открыли для себя возможности инвестирования и пользуются ими, наращивая тем самым свой финансовый потенциал.
Всем известно, что деньги делаются на информации. Но эту информацию надо искать самому. А привычки, оставшиеся с советских времён, не позволяют это делать. Представления многих людей о банковском вкладе, как единственной форме сбережений на будущее, практически не меняется. А изменить свои представления человек не торопиться. Отсутствует активная жизненная позиция. Но лозунг, который был актуален в прежние времена «кто ищет, тот всегда найдёт» не потерял своей значимости и сегодня. Может, пора начать искать?
Миф 3. Откладывать деньги на будущее своих детей нет никакой возможности. Придется, видимо, решать вопросы обучения при помощи заёмных денег.
Сегодня многие люди жалуются на низкий уровень оплаты труда, на высокие цены на товары потребления и отсутствие возможности что-то отложить. Но есть один момент, который многие родители просто не учитывают. Сколько бы вы сегодня не получали, у вас никогда не будет средств на инвестирование, если вы не захотите их иметь и не выработаете правильный подход к планированию своих расходов.
И дело не в размере дохода. Известно, что людям, имеющим высокий доход, тоже не хватает денег, и они берут потребительские кредиты на текущие нужды и крупные покупки.
И здесь надо знать следующее: никогда не будет существовать лучшей возможности для сбережения и приумножения средств, чем сейчас. Весь вопрос упирается в умение управлять тем доходом, который есть.
Не буду в этой статье описывать все принципы планирования личных финансов, об этом написано много книг, но скажу только об одном. Если вы хотите всегда иметь деньги на инвестирование, в том числе на учёбу ребёнка, вам надо откладывать не меньше 10% своего дохода, как только вы получили этот доход, и жить в течение месяца на 90% своих доходов. Дело в том, что такое перераспределение средств для семьи с любым достатком практически безболезненно.
Нужны доказательства? Вот они. Очень многие люди, которые якобы не могут накопить денег, берут сегодня потребительские кредиты, осознанно заставляя себя в течение последующих лет экономить, выплачивая взятые в кредит деньги и проценты по кредиту. Возможно, людям нужен кнут в виде процентов по кредиту, чтобы научиться экономить.
Какова же реальная ситуация, которую родители могут и должны использовать в достижении своих долгосрочных финансовых целей?
- Надо признать, что скопить деньги на обучение — это родительский долг. У каждого ребёнка должен быть в жизни шанс получить хорошее образование.
- Хранить деньги под матрацем также бесполезно, как собирать фантики от конфет. Деньги, которые не работают, со временем обесцениваются и превращаются в фантики. Инфляцию пока ещё никто не отменял.
- Хранить деньги в банке, игнорируя более высокодоходные инструменты и не используя силу сложных процентов, это всё равно, что плыть без паруса при хорошем попутном ветре. Сложные проценты могут значительно облегчить процесс накопления средств.
- Вложения с хорошей доходностью и надёжностью существуют, но их надо искать, повышая свой финансовый интеллект и вырабатывая активную жизненную позицию.
Так какие же варианты вложений можно использовать при накоплении средств на будущее обучение в ВУЗе?
Сегодня решить вопросы накопления на учёбу можно при помощи страховых накопительных программ.
Чем они хороши? Минимальные суммы инвестирования позволяют воспользоваться ими людям с любым достатком. Как правило, такие программы имеют страховую защиту от несчастного случая, а , как известно, в этой жизни никто ни от чего не застрахован.
Некоторые компании предлагают дополнительные опции, например, страхование родителей, которые производят платежи по программе ребёнка. В случае наступления страхового случая, компания берёт на себя обязательства перечислять взносы вместо родителя до окончания программы.
Недостатки страховых накопительных программ в том, что процент доходности варьируется в размере 3-7%.Деньги привлекаются на длительный срок, например, до совершеннолетия ребенка. Выйти из программы в первые годы действия программы, как правило, нельзя, либо — с выкупными суммами, которые не возмещают даже первоначальную инвестицию.
Безусловно, страховочный зонтик должен быть у каждого человека, это нормальная практика для цивилизованного мира, и мы к этому всё равно придём. В зависимости от целей инвестирования такой вид программ может быть особенно хорош для тех родителей, которые не уверены в себе и бояться, что потратят накопленные суммы, не дождавшись совершеннолетия своего ребёнка или для тех, кто хочет, помимо накоплений на учёбу, обеспечить своему ребёнку ещё и страховую защиту от несчастного случая.
Вторая и очень интересная, на мой взгляд, возможность, приумножить деньги, отложенные на обучение детей, это вложения в паевые инвестиционные фонды, деятельность которых набирает обороты в последние годы.
Размещая деньги в паевых инвестиционных фондах, вы доверяете управление своими сбережениями профессионалам.
Деятельность ПИФов (паевых инвестиционных фондов) законодательно регулируется, что обеспечивает надёжность этих инструментов. Высокая доходность, как правило, выше 20%, вызывает к ним большой интерес.
Кроме того, простая процедура оформления, небольшой размер первоначального взноса, доступны сегодня практически любому, кто хочет получить доходность более высокую, чем по банковским вкладам.
И что особенно важно, всегда есть возможность забрать свои деньги обратно, если речь идёт об открытых или интервальных фондах.
Когда мы говорим об инвестировании, то для сложных процентов имеет большое значение фактор времени.
Чем раньше вы начнёте инвестировать в будущее своего ребенка, тем большая сумма может получиться в результате.
Так начав инвестировать с самого рождения ребенка, в течение 18 лет внесённая сумма будет работать и даст результат, который можно увидеть в приведенной ниже таблице. В данном случае рассматривается накопление денег при единовременном вложении средств с разной ставкой доходности 15%, 20%, 30% без учёта инфляции.
| Сумма | Период инвестирования | Сумма накопленная при ставке 15% годовых |
Сумма накопленная при ставке 20% годовых |
Сумма накопленная при ставке 30% годовых |
| 10 000 рублей | 18 | 123 755 | 266 233 | 1 124 554 |
| 20 000 рублей | 18 | 247 509 | 532 467 | 2 249 108 |
| 30 000 рублей | 18 | 371 264 | 798 700 | 3 373 662 |
| 50 000 рублей | 18 | 618 773 | 1 331 167 | 5 622 770 |
Если вы начали инвестировать, когда ребёнку исполнилось 5 лет, то до совершеннолетия накопится следующая сумма:
| Сумма | Период инвестирования | Сумма накопленная при ставке 15% годовых |
Сумма накопленная при ставке 20% годовых |
Сумма накопленная при ставке 30% годовых |
| 10 000 рублей | 13 | 61 528 | 106 993 | 302 875 |
| 20 000 рублей | 13 | 123 056 | 213 986 | 605 750 |
| 30 000 рублей | 13 | 184 584 | 320 980 | 908 625 |
| 50 000 рублей | 13 | 307 639 | 534 966 | 1 514 376 |
Ясно, что при единовременном инвестировании важен период инвестирования (чем раньше, тем лучше), сумма вложения (чем больше, тем лучше) и ставка доходности (чем выше, тем лучше). Период инвестирования зависит от текущего возраста вашего ребенка, сумма — от ваших финансовых возможностей, ставка — от результативности работы фонда.
Если ребенок уже не маленький, то сумма должна быть значительно больше, чтобы накопить на обучение.
Но часто такая стратегия «вложил и забыл» подходит не всем именно по причине отсутствия большой суммы первоначальной инвестиции.
Но чем хороша возможность инвестирования в ПИФы, что начать можно с минимальной суммы (для каждого фонда установлен свой размер минимального взноса), и пополнять (минимальный размер также устанавливается каждым фондом самостоятельно), от 1000 рублей.
Давайте посмотрим, как будут выглядеть накопленные суммы:
| Первоначальная сумма | Период инвестирования | Ставка 15 % годовых | Пополнение 5000 рублей ежеквартально | Пополнение 5000 рублей раз в полгода |
| 10 000 рублей | 18 лет | 1 828 389 | 1 002 984 | |
| 20 000 рублей | 18 лет | 1 970 015 | 1 144 610 | |
| 30 000 рублей | 18 лет | 2 111 641 | 1 286 236 |
В случае, если инвестирование вы начали, когда ребенку исполнилось 5 лет:
| Первоначальная сумма | Период инвестирования | Ставка 15 % годовых | Пополнение 5000 рублей ежеквартально | Пополнение 5000 рублей раз в полгода |
| 10 000 рублей | 13 лет | 806 120 | 446 220 | |
| 20 000 рублей | 13 лет | 873 944 | 514 044 | |
| 30 000 рублей | 13 лет | 941 768 | 581 868 |
В рассматриваемых примерах даже при минимальной ставке доходности 15%, итоговые суммы способны покрыть ваши затраты на обучение ребенка.
Но что делать, если сумма в 10000 рублей на первоначальные инвестиции кажется непомерно высокой? Вы можете начать с 1000 рублей и пополнять инвестиционный счёт также минимальной суммой (просто надо выбрать фонд с таким размером первоначальных инвестиций). И вот что получится:
| Первоначальная сумма | Период инвестирования | Ставка % годовых | Пополнение 1000 рублей ежеквартально |
| 1000 рублей | 18 лет | 15% | 351 515 |
| 1000 рублей | 18 лет | 20% | 652 500 |
| 1000 рублей | 18 лет | 30% | 2 433 558 |
Т.е. и в этом случае вы сможете накопить средства на обучение. И чем раньше вы начнете это делать, тем большая сумма получится в итоге.
Как же реально найти необходимые суммы на инвестирование в будущее своего ребенка? Очень просто. Надо немного пересмотреть свой бюджет. Некоторые молодые мамы, получающие пособие на ребёнка , хорошо понимают, что эти деньги не смогут покрыть всех детских расходов и решают направить эти деньги на приобретение инвестиционных паев.
Кто-то начинает сберегать те самые 10% своего дохода, о которых мы с вами уже говорили. Может быть, папа ребенка сэкономит на своих сигаретах, чтобы найти необходимую тысячу рублей в месяц, да мало ли на чем можно сэкономить, если поставить себе цель?
Но больше всех выручают бабушки и дедушки, которые, как известно, любят своих внуков больше, чем своих детей. Старшее поколение больше умеет сберегать деньги, и поэтому всегда делают своим внукам подарки.
А сделать подарок своим внукам в виде паев инвестиционного фонда — отличное и необычное решение. Во-первых, это замечательный подарок. В современных условиях жизни, в которых живут малыши, дополнительная кукла в качестве подарка или машинка мало что дадут ребенку. Он поиграет с ней день-два, и игрушка займет своё место на полке.
Подарок, сделанный в виде паев инвестиционного фонда — это уникальный подарок, даже несмотря на то, что малыш не сможет это оценить, пока он маленький, потому что это трудно потрогать руками. Зато родители это оценят. Да и сам малыш, когда подрастет, начнёт понимать.
Во-вторых, отслеживание результатов роста паев, может мотивировать и родителей откладывать часть своего дохода либо на ребёнка, либо на другие цели, т.е. более экономно относится к своим расходам.
В-третьих, это будет реальная защита интересов ребенка, потому что, если документы оформлены именно на малыша, родители не могут воспользоваться этими средствами. Уполномоченным представителем ребёнка будет являться дедушка или бабушка, которые оформили документы, а уж свою задачу — сделать внуков финансово защищёнными, они обязательно доведут до конца.
Так что у родителей, которые захотели бы воспользоваться деньгами ребёнка для решения своих вопросов, не будет такой возможности. Особенно в том случае, если это родители, которые не могут сберегать деньги и тратят все, что получают.
Итак, накопить деньги на учёбу ребенка сегодня реально, как никогда. Какую бы стратегию вложений вы не выбрали: будет это единовременный взнос либо накопление маленькими суммами, она всё равно будет выигрышной! Так почему же не начать действовать прямо сейчас?
С наилучшими пожеланиями,
Галина Острикова,
руководитель проекта «Школа личных финансов»
http://www.familyfinance.ru/
