О мировом финансовом кризисе сегодня говорят все. Не обошла эта тема стороной и наш город. Волгоградцы взволнованы: что будет дальше, как спасти свои капиталы, где взять средства на существование.
Ситуация усугубляется ещё и тем, что большинство граждан, к сожалению, не обладает финансовой грамотностью. Незнание, в свою очередь, порождает панику. В надежде сохранить хоть что-то, горожане в срочном порядке изымают свои вклады, провоцируя, тем самым, разрастание кризиса. Сколько бы финансовые аналитики и эксперты не призывали, не делать этого, всё тщетно. И зря! Вдумайтесь только: если из стены дома вынуть половину кирпичей, что станет с этим домом? Правильно, он разрушиться. Так и здесь.
Ни одна финансовая система не выдержит, если все вкладчики решат резко изъять большую часть активов.
Закономерный вопрос, где хранить свои сбережения? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Однако, специалисты считают, что единственный финансовый институт, которому практически не страшен экономический кризис — это потребительский кооператив.
Когда возникла кредитная кооперация?
Кредитная кооперация, как финансовый институт существует более 150 лет. Первый потребительский кооператив был создан в 1844 году в английском городке Рочдейл. В 60-е годы XIX века кооперативы стали повсеместно появляться и в других европейских странах. До России волна кредитной кооперации докатилась в 1865 году. Именно тогда, костромские помещики братья Лугинины организовали первое ссудно-сберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости. Буквально через полвека, в стране насчитывалось уже 13 тысяч кооперативов в виде ссудно-сберегательных товариществ, касс взаимопомощи, потребительских обществ с числом пайщиков в 8 миллионов человек.
В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований движение кредитных союзов было радикально подорвано. А с отменой НЭПа и вовсе прекратило своё существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде действовавших при профкомах предприятий так называемых «касс взаимопомощи». Новую жизнь отечественная кредитная кооперация получила в начале 90-х. Решающую роль в возрождении сыграло принятие в 1992 году ФЗ «О потребительской кооперации в РФ». В это время кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.
Принципы кредитной кооперации
Много лет назад, основоположники движения потребкооперации Роберт Оуэн, Шарль Фурье и Луи Блан выдвинули ключевую мысль, которой должны были следовать все кредитные союзы мирового сообщества: Это добровольное объединение пайщиков для оказания финансовой взаимопомощи друг другу. В настоящее время эта мысль не потеряла своей актуальности. В основу деятельности кооперативов образца XXI века заложены следующие принципы. Это добровольность при вступлении и выходе в состав КПК; личное участие членов кооператива в управлении; одинаковый доступ к информации и услугам; равноправие при принятии решений. В свою очередь, сам кооператив, как организация, выступает гарантом того, что одни пайщики на выгодных условиях могут сохранить и преумножить свои накопления, а вторые получить необходимые денежные средства для реализации своих целей. Надёжность и стабильность работы такой системы проверена годами. Важным моментом, также подтверждающим надёжность кооперации, является некоммерческий характер подобных организаций. Деятельность кооперативов направлена не на извлечение прибыли, а на осуществление финансовой взаимопомощи пайщиков. При этом, все движения денежных средств сосредоточены внутри самой организации. Согласно буквы закона, КПК не имеют права вкладывать деньги пайщиков в инвестиционные программы, валютные счета, акции, кроме государственных, играть на биржах.
Регулирование деятельности кредитной кооперации
В настоящее время правовое регулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляется на основании Конституции РФ, статьи 116 Гражданского кодекса, Федеральных законах «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О сельскохозяйственной кооперации». Эти законы закрепляют непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, принципы членства в них. В нём также прописаны меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза.
На территории Волгоградской области развитие кредитной кооперации осуществляет комитет экономики администрации Волгоградской области совместно с профессиональными объединениями — ассоциациями. Также создан координационный совет, который возглавляет вице-губернатор, председатель комитета по экономике Александр Плотников.
Необходимо отметить, что наш регион стал одним из первых и, пожалуй, единственным в России, который оказал поддержку в развитии кредитно-потребительского движения в области ещё до выхода ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» в 2001 году. Начиная с 1997 года деятельность кооперативов на территории Волгоградской области регулировалась Областным законом «О КПК в Волгоградской области». После выхода Федерального закона, в целях его поддержки на территории области был принят Областной закон «О государственном контроле и надзоре за деятельностью КПКГ», предусматривающим, в частности, занесение каждого зарегистрированного в налоговой инспекции КПКГ в Областной реестр.
В настоящее время на территории области действует 140 кредитно-потребительских кооператива и 280 представительств, которые объединяют более 190 тысяч пайщиков. По привлечению средств от населения они занимают почётное второе место после Сбербанка России. За 9 месяцев текущего года кредитной кооперацией Волгоградской области выдано займов на различные цели в объёме 2,5 миллиарда рублей. Привлечено средств пайщиков в сумме 2,9 миллиарда рублей.
Виды кредитных кооперативов
ПО — потребительское общество — добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное, как правило, по территориальному признаку, на основе членства путём объединения его членами имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов.
СКПК — сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом признаётся сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями (гражданами и (или) юридическими лицами) при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива.
КПКГ — кредитный потребительский кооператив граждан — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
ЖНК — жилищный накопительный кооператив — потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путём объединения членами кооператива паевых взносов
ЖСК — жилищные или жилищно-строительные кооперативы — добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жильё, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме. Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома. Члены жилищно-строительного кооператива своими средствами участвуют в строительстве, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.
Главные отличия «правильного» кооператива от финансовой пирамиды:
1. Кредитный потребительский кооператив — некоммерческая организация. Она не может быть зарегистрирована в качестве ООО, ЗАО, фонда и так далее.
2. Вся деятельность кооператива прозрачна. При вступлении в кооператив вы имеете полное право ознакомиться с уставными документами.
3. В кооперативе все пайщики равноправны, каждый имеет право голоса, равный доступ к информации и услугам.
4. В кооперативы в обязательном порядке формируется резервный, имущественный и страховой фонды. Пирамиды наоборот, строятся на принципе преобладающих прав учредителей. В договоре прописаны нечёткие условия взаимоотношений между пайщиком и кооперативом.
5. Кооперативы не имеют права инвестировать деньги пайщиков в строительство, играть на фондовых рынках, биржах. Вкладывать средства в акции, кроме государственных. Пирамиды же ориентированы на высокую доходность, которая неизбежно связана с высоким риском, но чаще их рост дохода идёт за счёт увеличения численности членов.
6. Желательно, чтобы кооператив состоял в каком-нибудь профессиональном объединении, ассоциации, союзе, лиге.
7. Проценты по вкладам не должны превышать банковские на 10-15%.
8. Кооперативы в обязательном порядке формируют резервный, имущественный, страховой фонды.
Консультацию можно получить здесь:
| Администрация Волгоградской области | Заместитель главы администрации, председатель Комитета экономики Плотников Александр Сергеевич |
(8442) 30-79-00 |
| Волгоградская ассоциация кредитных потребительских кооперативов | Председатель совета Токарева Елена Анатольевна |
(8442) 38-55-24, 73-17-45 |
| Волгоградский областной потребительский сельскохозяйственный кредитный кооператив «Содружество» | Председатель правления Никулин Геннадий Николаевич |
(8442) 33-28-93 |
| Поволжская ассоциация некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи | Председатель совета Норов Александр Владимирович |
(84457) 5-33-44 |
